2020年9月车险综合改革后，车损险的保障范围发生了很大变化。很多车主还是老观念，以为车损险只保碰撞，不知道现在的车损险已经是一个"大礼包"。了解这些变化，才能知道自己的钱花得值不值。

先说一个车主的经历。去年夏天，一位车主开车经过积水路段，车辆熄火了。他记得以前发动机涉水险是单独买的，自己没买，以为发动机坏了不赔。结果打保险公司电话报案后，客服告诉他，改革后的车损险已经包含发动机涉水责任，只要没有二次启动，发动机损失可以赔。最后他的车发动机维修花了2万多，保险公司全额赔付。

这个案例说明，车损险改革后保障范围大幅扩展，很多以前需要单独购买的附加险，现在都包含在车损险主险里了。

改革后的车损险，除了传统的车辆损失保障（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、自然灾害等），还自动包含了以下附加险责任：

一是盗抢险。全车被盗抢，经县级以上公安刑侦部门立案侦查，满60天未查明下落的，可以获得赔偿。注意是全车盗抢，车上零部件或附属设备被盗不在保障范围内。

二是自燃险。车辆因自身电器、线路、供油系统故障导致燃烧造成的损失，可以赔偿。以前老旧车主需要单独买，现在包含在车损险里了。

三是发动机涉水险。车辆在积水路面行驶导致发动机进水损坏，可以赔偿。但前提是涉水熄火后没有二次启动。如果强行二次启动导致发动机扩大损失，保险公司不赔。

四是玻璃单独破碎险。前后挡风玻璃和车窗玻璃单独破碎，可以赔偿。

五是不计免赔率。发生事故后，保险公司不再扣除免赔额，按实际损失全额赔付（在保额范围内）。

六是无法找到第三方特约险。车辆被撞但找不到肇事方，以前只能赔70%，现在包含这个责任后可以全额赔付。

此外，车损险还保障暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、海啸、地陷、冰陷、崖崩、雪崩、泥石流、滑坡等自然灾害造成的车辆损失。

车损险不保什么？主要包括：故意行为、酒驾毒驾、无证驾驶；车辆自然磨损、朽蚀、故障、轮胎单独损坏；因污染引起的损失；市场价格变动造成的贬值；修理后因价值降低引起的减值损失；战争、军事冲突等。

买车损险，这几个坑要避开。

第一个坑：以为车损险是按新车价赔。车损险的保额是按投保时车辆的实际价值确定的，也就是新车价减去折旧。车辆越旧，保额越低，保费也越便宜。理赔时也是按实际损失赔偿，最高不超过保额。

第二个坑：不足额投保。有些人为了省保费，车损险保额买得比车辆实际价值低。这样出险时，保险公司会按保额与实际价值的比例赔偿，也就是"比例赔付"。比如车实际价值10万，你只买了5万保额，出险损失2万，保险公司只赔1万。所以车损险要足额投保。

第三个坑：涉水后二次启动。前面提到过，发动机涉水后如果二次启动，导致发动机损坏扩大，保险公司不赔。正确做法是熄火后立即下车，将车辆推至安全地带或等待救援，不要尝试再次启动。

第四个坑：改装车不告知。如果对车辆进行了改装（如改装发动机、加装大包围等），要及时通知保险公司。否则因改装导致的事故或损失扩大，保险公司可以拒赔。加装的设备如果没有投保新增设备损失险，出险时也不赔。

第五个坑：车辆脱保后再买车损险。如果车损险脱保超过一定时间，再投保时可能需要验车，确认车辆没有已有损伤后才能承保。而且脱保期间发生的损失不赔。建议按时续保。

选购建议：新车、豪车、新手车主，强烈建议购买车损险。现在的车维修费用高，尤其是带智能驾驶辅助系统的车型，传感器、摄像头、雷达等部件更换费用不菲。车龄较老、维修价值不高的车辆，可以考虑不买车损险，但三者险一定要买足。

如果车辆经常停在户外、没有固定车库，建议买车损险，因为高空坠物、冰雹、人为划伤等风险较高。如果车辆有贷款，贷款机构通常要求必须购买车损险。

还有一点：车损险的保费和车辆零整比有关。零整比越高的车（也就是配件越贵的车），车损险保费越高。买车时可以参考车型的零整比数据，后续用车成本会更低。

车损险改革后，花一份钱得到了以前六七份保险的保障，性价比确实提高了。了解自己的保障范围，出险时才能从容应对，不会因为"以为不赔"而放弃应有的权益。