第一个坑，混淆“保证续保”和“承诺续保”。这是最要命的一个坑。有些产品条款写的是“承诺续保”，听起来差不多，但本质是“不保证续保”，意味着产品停售或者你理赔过了，第二年保险公司有权不让你买。而“保证续保”是写进条款的，比如保证续保20年，这20年内不管产品停售还是你理赔过，保险公司都得让你续，费率表也是提前约定好的。普通人一定要认准保证续保条款，尤其给父母买，续保稳定性比什么都重要。

第二个坑，忽视免赔额的门道。主流百万医疗险都有每年1万的免赔额，社保报销后自费超过1万的部分才给报。有的产品打着“0免赔”的旗号，但保费贵不少，而且续保稳定性往往更差。对于普通家庭，1万以内的医疗花费自己扛得住，真正需要转移的是大额医疗风险，所以不用刻意追求0免赔，反而要关注重大疾病有没有豁免免赔额，好的产品重疾住院是0免赔的。

第三个坑，以为有医保就够了，买百万医疗险多此一举。这是最大的误解。医保有封顶线、有报销比例限制、有药品目录限制，一旦碰上大病，自费部分依然很高。百万医疗险正是用来补这个缺口的，它不是多此一举，而是家庭抵御大额医疗开支最基础的防线。

选购的时候记住三条原则：保证续保期限越长越好，目前最长的是20年；院外特药责任必须包含，很多抗癌靶向药医院里开不出来，要去院外药房买，这笔费用不便宜，社保不报；增值服务里住院垫付和就医绿通最实用，其他花里胡哨的不用太在意。

百万医疗险是家庭保障的基石，几百块钱解决的是“大病来了掏不出钱”的核心焦虑。买之前认真看健康告知，别因为身体有点小毛病就隐瞒，也别因为不懂条款就随便点一个链接下单。花半小时把保障责任和免责条款看明白，比买完再后悔强一万倍。